Jeszcze do niedawna mianem „chwilówki” określało się krótkoterminową pożyczkę pozabankową na 30 lub 60 dni. Dziś, chwilówką można nazwać każdą niebankową pomoc finansową, którą można otrzymać w mniej niż 24h, bez wychodzenia z domu. Firmy pożyczkowe z sektora pozabankowego oferują klientom zarówno pożyczki krótkoterminowe z jednorazową spłatą, jak i długoterminowe ze spłatą ratalną. W tym artykule porównamy oba rodzaje pożyczek pod kątem wad i zalet i zastanowimy się, kiedy na jaką postawić.

Chwilówka z jednorazową spłatą

    Na obecnym rynku pożyczek pozabankowych najpopularniejszym produktem jest z pewnością chwilówka krótkoterminowa. Jest to szybka pożyczka na okres do 30 lub 60 dni (wyjątkowo, w Wonga.com), którą po upływie wyznaczonego czasu należy spłacić w całości. Kwota pożyczki krótkoterminowej z jednorazową spłatą w większości firm nie może przekroczyć 2000zł (za pierwszym razem) i 5000zł (u stałych klientów). W praktyce jednak, taka pożyczka udzielana jest na dużo mniejsze kwoty.
Imponująca liczba pożyczkodawców z sektora pozabankowego oferuje taką chwilówkę za darmo, jednak tylko nowym klientom, korzystającym z ich usług po raz pierwszy. Jeśli spłacą pożyczkę w terminie, nie ponoszą żadnych dodatkowych kosztów, np. prowizji czy odsetek. Oddają dokładnie tyle, ile pożyczają. Stali klienci firm pożyczkowych zaś za chwilówkę krótkoterminową płacą. Koszt takiej pożyczki stanowi w ich przypadku ok. 20% (bądź więcej/mniej – w zależności od oferty) jej kwoty.

Chwilówka na raty

    W sektorze pozabankowym coraz częściej można spotkać się także z innego rodzaju produktem, jakim jest chwilówka długoterminowa ze spłatą ratalną. Udziela się jej nieco dłużej od pożyczki krótkoterminowej - firmy pożyczkowe starają się dokładnie weryfikować zdolność kredytową osób o nią wnioskujących. Chwilówka na raty udzielana jest na okres od trzech do nawet czterdziestu ośmiu miesięcy. Jej spłata rozłożona jest na równe raty tygodniowe lub miesięczne. Maksymalna kwota takiej chwilówki to na chwilę obecną 25000zł. Oczywiście, firmy chętnie udzielają pożyczek na mniej imponujące kwoty.
W zasadzie wszyscy pożyczkodawcy proponujący chwilówkę na raty zarabiają na każdym kliencie, który skorzysta z ich oferty. W koszt tego typu pożyczki wliczają wysoką prowizję za jej udzielenie oraz duże odsetki i opłaty dodatkowe. W praktyce, RRSO chwilówki na raty jest nawet kilkunastokrotnie wyższe od tego, które można spotkać w pożyczkach i kredytach bankowych.

Chwilówka z jednorazową spłatą – za i przeciw

    Chwilówka z jednorazową spłatą ma pewne zalety. Przede wszystkim, udzielana jest bardzo szybko, niekiedy nawet w 15min. Poza tym, aby ją otrzymać, nie trzeba posiadać stałego, ani tym bardziej udokumentowanego źródła dochodu. Co więcej, proces wnioskowania o taką pożyczkę związany jest z minimum formalności – w większości przypadków z dokumentów potrzebny jest tylko dowód osobisty. Ponadto, chwilówkę z jednorazową spłatą mogą otrzymać nawet osoby z negatywną historią kredytową i wpisami w bazach KRD, ERIF i BIG. Chwilówka krótkoterminowa charakteryzuje się wysoką przyznawalnością. Warto też podkreślić, że taką pożyczkę w wielu firmach można pozyskać całkowicie za darmo.
Chwilówka krótkoterminowa ma też oczywiście wady. Krótki termin spłaty, którą należy dokonać „na raz” jest dużym obciążeniem dla budżetu. Wysoka przyznawalność sprawia, że pożyczka tego typu często zaciągana jest w sposób nieodpowiedzialny, przez osoby, które nie są w stanie spłacić jej w terminie lub w ogóle. W dużej ilości przypadków prowadzi to do uwikłania w pętlę chwilówkową,czyli spłacania jednej pożyczki drugą – większą. Chwilówka krótkoterminowa nie jest też w stanie zaspokoić dużych potrzeb finansowych, ponieważ udzielana jest na niskie kwoty.

Chwilówka na raty – za i przeciw

    Chwilówka na raty jest pod pewnymi względami pozytywna. Przede wszystkim można w ramach niej pożyczyć dużą kwotę, dochodzącą nawet do 25tys. złotych, która będzie w stanie zaspokoić większe potrzeby finansowe. Raty tego typu chwilówki łatwo się spłaca, nie są one dużym obciążeniem dla budżetu. Chwilówkę na raty ciężko wziąć nieodpowiedzialnie – zanim się ją otrzyma jest się wielokrotnie weryfikowanym pod względem zdolności kredytowej i wypłacalności.
Chwilówka długoterminowa nie jest pozbawiona wad. Czeka się na nią dużo dłużej niż na chwilówkę z jednorazową spłatą, bowiem weryfikacja wniosku trwa więcej czasu. Nie można otrzymać takiej chwilówki, jeśli nie osiąga się stałych i udokumentowanych dochodów na poziomie minimum 700zł netto miesięcznie. Od klientów ubiegających się o chwilówkę długoterminową ze spłatą ratalną wymaga się także licznych dokumentów potwierdzających otrzymywane wynagrodzenie – również zaświadczenia o zarobkach czy PITu za ostatni rok. Co więcej, chwilówka ze spłatą ratalną jest bardzo droga. Często koszt takiej pożyczki przekracza kwotę, jaka została pożyczona.  

    Z lektury tego artykułu dowiedziałeś się czym charakteryzują się oba typy chwilówek i jakie są ich wady i zalety. Mamy nadzieję, że podkreśliliśmy wszystkie za i przeciw, a tym samym nieco ułatwiliśmy Ci wybór odpowiedniej pożyczki dla Ciebie. Życzymy Ci podjęcia słusznej decyzji i skorzystania z pomocy finansowej na miarę Twoich potrzeb.