Do niedawna na rynku pożyczek pozabankowych prym wiodły chwilówki krótkoterminowe z okresem spłaty nie dłuższym niż 31 dni. Dziś, podobną popularnością cieszą się także szybkie pożyczki ze spłatą ratalną. Wybierane przez coraz większą ilość Polaków chwilówki na raty to ciekawe alternatywy dla tradycyjnych, krótkoterminowych pożyczek – zdecydowanie łatwiej się je spłaca. Czy jednak nie są one zbyt drogie? Czy opłaca się z nich korzystać i jeśli tak, to w jakich przypadkach? Sprawdźmy.

NA POCZĄTEK ZALETY

Duże kwoty dostępne dla wszystkich

Firmy pożyczkowe z sektora pozabankowego oferujące chwilówki online ze spłatą ratalną proponują stosunkowo duże kwoty pożyczek. Zdarza się, że przekraczają one te maksymalne dostępne u pożyczkodawców specjalizujących się w proponowaniu krótkoterminowych produktów finansowych. Z ofert chwilówek ratalnych na wysokie kwoty mogą korzystać również nowi klienci pożyczkodawców. W praktycznie każdej firmie chwilówkowej oferującej szybkie pożyczki online ze spłatą ratalną, można wnioskować za pierwszym razem o kwotę powyżej 800zł.

Niskie raty dopasowane do potrzeb

Pożyczkodawcy proponujący szybkie pożyczki pozabankowe ze spłatą ratalną dopasowują swoje oferty do portfeli najmniej zamożnych Polaków. Oferują naprawdę niskie raty, które łatwo się spłaca. Klienci mają też wolność wyboru – mogą zdecydować się na umowę krótszą lub dłuższą, w zależności od preferencji. Firmy pożyczkowe specjalizujące się w chwilówkach na raty udzielają pomocy finansowej na okres od dwóch do nawet 36 miesięcy. W ofertach różniących się wieloma aspektami można przebierać do woli – z pewnością da się wybrać wśród nich taką, która będzie idealnie dopasowana do indywidualnych potrzeb.

Przyznawalność pożyczek ratalnych

Chwilówki na raty należą do zobowiązań długoterminowych. Nie dziwi więc fakt, że klienci wnioskujący o nie są dokładnie weryfikowani pod kątem stabilności i wysokości dochodów. W większości firm pożyczkowych sprawdzani są także w BIK i Biurach Informacji Gospodarczej. Nie zmienia to jednak faktu, że  pożyczki na niższe kwoty (do 1500zł) przyznawane są większości klientów – nawet tym, osiągającym niskie dochody, oscylujące w okolicach minimalnych przyjętych ustawowo czy też stypendiów bądź programu Rodzina500+. Oczywiście, wnioski o większe pożyczki częściej spotykają się z odpowiedziami odmownymi.

PÓŹNIEJ WADY, CZYLI… KOSZTY POD LUPĄ

Koszt pożyczki

Nie jest tajemnicą, że prawie wszystkie pożyczki pozabankowe (może poza tymi darmowymi na 30 dni dla nowych klientów) są dużo droższe od kredytów i pożyczek bankowych. Chwilówki ze spłatą ratalną można uznać za najmniej opłacalne z tej grupy. Pożyczając pieniądze na raty w firmie z sektora pozabankowego należy nastawić się na nadpłatę minimum 30% kwoty pożyczki. Koszt pożyczki, szczególnie na większą kwotę i dłuższy okres, bardzo często przewyższa jej wartość (nawet dwukrotnie!). Pożyczkodawcy oferujący chwilówki na raty z dłuższym okresem spłaty zarabiają przynajmniej równowartości przyznawanych pożyczek – co oznacza, że klienci oddają im średnio dwa razy tyle, ile pożyczają!  

Przykłady? Pożyczka na kwotę 2500zł w TakToFinanse na okres 24 miesięcy z ratą 213zł miesięcznie kosztuje 2622zł. Całkowita kwota do spłaty to w tym przypadku aż 6122zł, czyli ponad dwukrotność pożyczonej kwoty! Z kolei pożyczka na kwotę 2000ł w InCredit na okres 24 miesięcy z ratą 180zł miesięcznie to koszt 2099z92gr. Ponownie, przewyższa on wartość pożyczki. Tak więc… raty są niskie, ale czy to się opłaca?

RRSO jako nieadekwatny wskaźnik  

RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania (o której pisaliśmy min. w artykule: RRSO i RMSO co naprawdę oznaczają?) wydaje się bardzo dobrym wskaźnikiem pozwalającym na porównanie ofert pożyczek ratalnych pod kątem finansowym. Niestety, na rynku pozabankowym, rządzącym się swoimi prawami, wskaźnik ten jest zgoła nieadekwatny. Dlaczego? Ponieważ istnieje wiele chwilówek na raty z okresem spłaty krótszym niż rok, które teoretycznie mają wyższe RRSO, ale praktycznie – niższe koszty.

Przykłady? Koszt pożyczki na 12 miesięcy na kwotę 1500zł w Wonga to 726zł48gr. RRSO tej pożyczki wynosi 117,01%.  RRSO pożyczki na tą samą kwotę, ale 6 miesięcy w Zaplo to 260,20%, podczas gdy jej koszt wynosi 644zł44gr, czyli 82zł04gr mniej niż koszt pożyczki w Wonga. Oczywiście, w przypadku chwilówki z Zaplo klient godzi się na wyższe raty, jednak czy nie są one opłacalne patrząc na krótszy okres i niższy koszt? No właśnie. Co jeśli dodamy, że identyczna pożyczka, jak ta oferowana przez Wonga (na kwotę 1500zł i 12 miesięcy) w Fellow Finance ma niższy koszt (i ratę) -703zł (przy jednocześnie wyższym deklarowanym RRSO na poziomie aż 216%).

Dobra alternatywa?

Choć pożyczka na raty nie należy do najtańszych często może być dobrą alternatywą dla płatnej chwilówki krótkoterminowej. Opcja ta powinna szczególnie zainteresować klientów o skromnych dochodach, chcących pożyczyć niewielką kwotę (do 2000zł). Konieczność zwrotu chwilówki w całości (wraz z prowizją i odsetkami) po 30, czy nawet 60 dniach, może być dla nich zbyt dużym obciążeniem finansowym, podczas gdy pożyczka na taką samą kwotę z wygodną spłatą ratalną może okazać się tańsza od tej na miesiąc. Jak to możliwe?

Oto przykład. Pożyczając 1500zł od firmy Filarum jako stały klient, należy oddać pożyczkodawcy 1921zł62gr. Chwilówkę trzeba zwrócić po miesiącu wraz z prowizją i odsetkami, co może być kłopotliwe przy niskich dochodach i konieczności opłacenia comiesięcznych rachunków i sfinansowania wydatków na utrzymanie. Całkowity koszt pożyczki od Filarum na 30 dni wynosi 421zł62gr, podczas gdy koszt pożyczki na identyczną kwotę – 1500zł, ale ze spłatą w 3 wygodnych ratach o wysokości 608zł36gr w Zaplo wynosi jedynie 325zł08gr, czyli o prawie sto złotych mniej! Czy w takim przypadku nie lepiej jest skorzystać z pożyczki ze spłatą ratalną?

Podsumowując, chwilówki ze spłatą ratalną są bardzo drogie i średnio opłacalne. Dotyczy to szczególnie pożyczek na wysokie kwoty z długim okresem spłaty (powyżej roku). Niemniej jednak, pożyczki ratalne online na niewielkie kwoty (do 2000z) i maksymalnie 3 raty mogą okazać się lepszym (również pod względem finansowym) rozwiązaniem od popularnych pożyczek na 30 dni. Mamy nadzieję, że dzięki lekturze tego artykułu łatwiej podejmiesz decyzję odnośnie tego, jaką chwilówkę wybrać w Twojej sytuacji.