Niegdyś pożyczki pozabankowe stanowiły świetną formę pomocy finansowej dla zadłużonych. Firmy je oferujące praktycznie nie sprawdzały klientów w BIK i bazach gospodarczych, a nawet akceptowały wnioski pożyczkowe od osób nie posiadających dochodów. Wraz z rozwojem rynku pożyczek pozabankowych sytuacja diametralnie się zmieniła. Pożyczkodawcy dbają o swoje interesy i starają się nie pożyczać pieniędzy klientom podwyższonego ryzyka. Jeśli myślisz, że możesz być jednym z nich, przeczytaj ten artykuł. Dowiesz się z niego czy możesz liczyć na pożyczkę i jeśli tak, to jakiego typu. Sprawdź, jak działają pożyczki dla zadłużonych!



Definicja zadłużonego

Banki nie chcą udzielać Ci kredytów ze względu na zadłużenie, więc szukasz pomocy na rynku pozabankowym. Interesujesz się chwilówkami reklamowanymi jako pożyczki dla zadłużonych? Zanim błędnie ocenisz, komu są oferowane, musisz poznać definicję osoby zadłużonej.

Zadłużony to konsument, który korzysta z produktów finansowych (kredytów, pożyczek, kart kredytowych, limitów debetowych w rachunku itp.) i posiada przynajmniej jedno aktywne (jeszcze niespłacone w całości) zobowiązanie. Każdy człowiek, który spłaca kredyt czy korzysta z karty kredytowej jest zadłużony.
Osoba zadłużona nie musi opóźniać się w spłatach rat. Nie musi być także windykowana czy wpisana do rejestrów baz gospodarczych. Dlatego stawianie znaku równości pomiędzy zadłużonym a nierzetelnym dłużnikiem jest błędem. Podobnie jak domniemanie, że pożyczki dla zadłużonych przeznaczone są dla osób nie spłacających swoich zobowiązań.

Pozytywne zadłużenie

     W kontekście pożyczek pozabankowych online można mówić o dobrym i złym zadłużeniu – czyli takim, które ułatwia branie chwilówek i takim, które znacznie je utrudnia.
Dobre zadłużenie to takie, które pożyczkodawcy traktują jako zielone światło i sygnał do akceptacji wniosku. Dotyczy ono Ciebie, jeśli:

  • masz od 1 do 5 zamkniętych pozytywnie (spłaconych w terminie) zobowiązań krótkoterminowych (np. chwilówek) w historii kredytowej BIK z ostatniego roku
  • posiadasz od 1 do maksymalnie 3 aktywnych zobowiązań długoterminowych (takich jak: karta kredytowa, limit kredytowy w rachunku, pożyczka gotówkowa, kredyt hipoteczny, leasing, pożyczka hipoteczna) z nienaganną historią spłat w BIK
  • masz maksymalnie 2 aktywne (jeszcze nie spłacone) pożyczki pozabankowe ze statusem „spłacona w terminie” (zielonym) w historii kredytowej BIK z ostatnich dwóch miesięcy

Jak wynika z BIK nie dość, że spełniasz lub spełniałeś w przeszłości warunki do udzielenia kredytu/ów od banku, to jeszcze cały czas terminowo spłacasz wszystkie zobowiązania. Nie jesteś tym samym klientem podwyższonego ryzyka i nie powinieneś mieć problemu z wzięciem chwilówki.

Klient podwyższonego ryzyka

     Jeśli interesują Cię pożyczki dla zadłużonych, prawdopodobnie Twoja sytuacja jest nieco mniej pozytywna. Możliwe, że masz słabą historię kredytową w BIK lub toczą się wobec Ciebie jakieś postępowania windykacyjne. Czy masz szansę na pożyczenie pieniędzy na rynku pozabankowym? TAK, masz jeszcze możliwość wzięcia chwilówki. Musisz jednak liczyć się z tym, że będziesz traktowany jak klient podwyższonego ryzyka.

Oznacza to, że pewne firmy pozabankowe (szczególnie te o dużej renomie) nie będą chciały udzielać Ci pożyczek, nawet na najmniejsze kwoty. Z pewnością nie skorzystasz z ofert popularnych marek oferujących darmowe chwilówki takich jak Wonga, Vivus, SohoCredit czy NetCredit. Pomoc finansową otrzymasz tylko u pożyczkodawców proponujących płatne pożyczki, czyli: Kredito24, Lime, Zaliczka, GetBucks czy Miloan, jednak tylko o ile spełnisz określone przez nich warunki. Możesz także wnioskować o chwilówkę z obsługą domową w firmach takich jak Provident, Optima czy Bocian.
Możliwe, że otrzymasz mniej atrakcyjną ofertę od osób pozytywnie zadłużonych, czy tych z zerową historią kredytową. Musisz przygotować się na niższą kwotę pożyczki, wyższy koszt chwilówki, a w niektórych przypadkach nawet blokadę możliwości podwyższenia limitu kwotowego dla kolejnej pożyczki po terminowej spłacie pierwszej.

Pożyczki dla zadłużonych – warunki udzielania

    Jeśli Twoja historia kredytowa w BIK jest słaba, a do tego posiadasz negatywne wpisy w bazach gospodarczych, raczej możesz się pożegnać z chwilówką – nie otrzymasz jej, ponieważ na pierwszy rzut oka jesteś klientem nierzetelnym, który pożyczkę może co najwyżej wyłudzić. Jeżeli Twoje niespłacone zobowiązania nie trafiły jeszcze do BIGów, Twoje szanse na otrzymanie pożyczki wzrastają. Nie myśl jednak, że otrzymasz chwilówkę na dowód, jak większość klientów firm pozabankowych.

Zapewne będziesz musiał przedstawić potwierdzenie uzyskiwanych dochodów. Prawdopodobnie zostaniesz poproszony o wyciąg z konta bankowego za ostatnie 6 miesięcy -  na jego podstawie łatwo wywnioskować ile pieniędzy zarabiasz, a ile wydajesz, jakie masz stałe zobowiązania i czy będzie Cię stać na spłatę pożyczki. Możliwe, że będziesz musiał przedstawić dodatkowe dokumenty, takie jak rachunki za media z ostatnich kilku miesięcy (wodę, gaz, prąd, TV, Internet, telefon), PIT za ostatni rok (wnioskując w pierwszych miesiącach nowego roku) lub ważne zaświadczenie o zarobkach. W firmach oferujących pożyczki z obsługą domową na decyzję o udzieleniu pomocy finansowej będą miały wpływ także inne, mniej oczywiste czynniki takie jak min. wygląd i wyposażenie Twojego domu, Twoje zachowanie podczas rozmowy z doradcą oraz poziom przygotowania do spotkania.

Firmy oferujące chwilówki pozabankowe online będą przede wszystkim oceniać, ile pieniędzy mogą Ci pożyczyć i czy będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Możesz liczyć na pożyczkę na kwotę do 1000zł na 30 dni lub do 3000zł na raty miesięczne lub tygodniowe. Pozostali pożyczkodawcy, np. proponujący duże pożyczki oddłużeniowe (na kilka czy kilkanaście tysięcy), będą oceniać bardziej stabilność i pewność dochodu. Mogą wymagać od Ciebie także zabezpieczenia w postaci żyranta, nieruchomości czy samochodu.

    Pożyczki dla zadłużonych przeznaczone są dla wszystkich osób posiadających zobowiązania finansowe. Błędem jest twierdzenie, że są to produkty dla dłużników windykowanych, chociaż i oni mają szansę na skorzystanie z nich. Po spełnieniu warunków mogą otrzymywać pożyczki na mniejsze kwoty i na mniej korzystnych warunkach niż pozostali klienci – głównie w firmach oferujących płatne chwilówki i pożyczki z obsługą domową.