Każdy obywatel chcący korzystać z kredytów i pożyczek powinien dbać o swój profil kredytobiorcy. Budowanie dobrej historii kredytowej w BIK, spłacanie długów niezwiązanych z kredytami i pożyczkami oraz kontrola częstotliwości i intensywności poszukiwania pomocy finansowej to działania, dzięki którym możesz stać się wiarygodny kredytowo, a tym samym – otrzymywać pożyczki i kredyty, również na preferencyjnych warunkach. W tym artykule podpowiadamy, jak możesz sprawdzić swój profil kredytobiorcy oraz co zrobić, aby go poprawić.

Sprawdź, czy nie jesteś dłużnikiem

    Zanim zajmiesz się stricte historią i wiarygodnością kredytową ocenianą przez Biuro Informacji Kredytowej, sprawdź czy nie posiadasz zobowiązań wpisanych do baz dłużników, czyli Biur Informacji Gospodarczej. Więcej na ich temat przeczytasz w Naszym artykule Wszystko o KRD,BIG i ERIF – bazy gospodarcze pod lupą. Jeśli masz jakieś długi (szczególnie widoczne w rejetstrach) możesz spotkać się z odmowami tak kredytów bankowych, jak i pożyczek pozabankowych. Dlatego tak ważne jest, żebyś zidentyfikował ewentualne długi i spłacił je możliwie jak najszybciej.

Jak to zrobić?

Zarejestruj konto na portalach baz gospodarczychhttp://konsument.krd.pl/ Krajowego Rejestru Długów, http://system.big.pl/ BIG Info Monitora oraz http:/system.erif.pl/ Rejestru Dłużników ERIF. Potwierdź swoją tożsamość wysyłając skan dwóch stron aktualnego dowodu osobistego lub paszportu. Poczekaj na potwierdzenie weryfikacji tożsamości – zazwyczaj system bazy gospodarczej wysyła go mailem.

Gdy Twoje konto będzie już w pełni aktywne, uzyskasz dostęp do większości danych zebranych na swój temat. Możesz także wygenerować raport na temat zobowiązań – zgodnie z prawem powinieneś otrzymać go bezpłatnie raz na pół roku. W praktyce jednak, wszystkie BIGi stosują sztuczki, które mają na celu jednoczesne spełnienie wymogów ustawy i zarobienie na profilach klientów indywidualnych. Dlatego korzystając z darmowych opcji można odnieść wrażenie, że nie ma się wglądu do ważnych danych oraz dostępu do użytecznych funkcji.

Oczywiście, każdy BIG udostępnia listę zobowiązań, z której dowiesz się komu i od kiedy jesteś winien pieniądze (oraz ile jesteś dłużny). Jeśli możesz, spłać swoje długi – choćby te najmniejsze. Po 14 dniach od momentu uregulowania należności Twoje wpisy w bazach gospodarczych powinny ulec zmianie bądź usunięciu (jeśli zobowiązania, których dotyczyły zostały spłacone przez Ciebie w całości).

Zobacz, co mówi o Tobie BIK

    Nie masz żadnych długów zapisanych w bazach gospodarczych? Świetnie, możesz przejść do sprawdzenia swoich danych w Biurze Informacji Kredytowej S.A. Więcej na temat działania BIK przeczytasz w artykule Wszystko o BIK. Wejdź na stronę http://konto.bik.pl/ i zarejestruj swój profil. Następnie potwierdź swoje dane, przesyłając w odpowiednim miejscu skan dowodu osobistego. Dostęp do danych uzyskasz od razu po potwierdzeniu tożsamości.

W menu po lewej stronie ekranu znajdziesz kilka sekcji. Jedną z nich jest Informacja Ustawowa, którą zgodnie z prawem możesz wygenerować raz na 6 miesięcy całkowicie bezpłatnie. Informacja Ustawowa nie obejmuje scoringu BIK, nie jest więc raportem BIK w znanej jego formie. Aby otrzymać pełen raport BIK musisz zawnioskować o Profil Kredytowy Plus, który tylko raz możesz pobrać bezpłatnie. Jeśli korzystasz z systemu BIK pierwszy raz, z powodzeniem możesz go wygenerować – otrzymasz go już po krótkiej chwili, podczas gdy na Informację Ustawową będziesz musiał czekać nawet do 30 dni.

W sekcji Profil Kredytowy Plus możesz sprawdzić wszystkie zamknięte i aktywne zobowiązania. Każde z nich oznaczone jest kolorem: zielonym, żółtym i czerwonym. Kolor zielony oznacza, że uregulowałeś/do tej pory regulujesz należność w terminie. Kolor żółty oznacza, że dopuściłeś się opóźnienia w spłacie pożyczki/raty itp. Kolor czerwony wskazuje, że nie spłaciłeś zobowiązania w ogóle i zostało ono przekazane do egzekwowania przez inny podmiot w drodze cesji wierzytelności (przeważnie, choć nie zawsze). Oczywiście, najlepiej jeśli w Twojej historii kredytowej widoczne są same zobowiązania ze statusem zielonym.

Profil Kredytowy Plus zawiera także listę Twoich zapytań kredytowych oraz aktualny na moment wygenerowania raportu scoring BIK (zarówno w formie punktów, jak i gwiazdek). Niestety, darmowy Profil Kredytowy Plus nie pozwala na skorzystanie z zaawansowanych funkcji takich jak: podgląd historii spłat pojedynczych zobowiązań, szczegółowe dane dotyczące zapytań kredytowych itp. – są one dostępne tylko w przypadku wykupienia „pełnej wersji” raportu PK+. Na szczęście, funkcje te nie są Ci szczególnie potrzebne na początku.

    BIK Pass zaś to dokument potwierdzający scoring BIK i historię kredytową. Jeśli jesteś osobą o dużej wiarygodności kredytowej, możesz wykorzystać BIK Pass do negocjacji lepszych warunków kredytu w banku. Podobnie jak Profil Kredytowy Plus, BIK Pass możesz pobrać bezpłatnie tylko raz – każdy kolejny jest płatny.

Poprawa historii kredytowej – co możesz zrobić

    Jeśli masz negatywne wpisy w historii kredytowej, prawdopodobnie wiesz, że istnieją takie usługi jak „czyszczenie BIKu”. Być może nawet interesowałeś się nimi. Polegają one na wycofaniu zgody (lub kilku zgód) na przetwarzanie informacji o zobowiązaniu w BIK po jego wygaśnięciu. Możesz to zrobić we własnym zakresie, musisz jednak wiedzieć, które wpisy usunąć, dlatego będzie Ci potrzebny pełny raport BIK. Wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych w BIKu należy złożyć w bankach/firmach pożyczkowych, których zobowiązania mają status inny niż zielony (płacone w terminie). W przypadku jego zaakceptowania, informacja o zamkniętym długu powinna zostać usunięta z BIK. Wszystkie wcześniejsze i późniejsze zobowiązania z dobrym statusem, pozytywnie działające na historię kredytową, nadal będą w BIKu widoczne, co przyczyni się do poprawy Twojego scoringu.

Po wyczyszczeniu BIKu powinieneś szczególnie dbać o historię kredytową. Dlatego właśnie, nie generuj zbyt wielu zapytań kredytowych i pożyczkowych w krótkim czasie. Jeśli odmówiono Ci kredytu w dwóch bankach i pożyczki w firmie pozabankowej, nie staraj się na siłę szukać kolejnej. Spróbuj wnioskować o pomoc finansową po upływie pewnego czasu (przynajmniej miesiąca). Niestety, nikt nie ma informacji odnośnie tego jaka ilość wniosków w jakim czasie jest optymalna, a jaka negatywna – lepiej więc zapobiegać obniżeniu scoringu przez częste zapytania kredytowe.

Niektórzy twierdzą, że duża ilość otwartych, terminowo spłacanych kredytów i pożyczek działa pozytywnie na historię kredytową. Owszem, jest tak, ale tylko do pewnego momentu. Dlatego unikaj zaciągania wielu zobowiązań w krótkim czasie - takie działanie będzie wpływało negatywnie na Twój scoring.

Jeśli kiedykolwiek nie będzie Cię stać na zapłatę raty kredytu/spłatę limitu kredytowego w rachunku lub na karcie kredytowej czy też pożyczki, postaraj się uregulować należność do 30 dnia po terminie wymagalności. Dzięki temu zobowiązanie nadal będzie miało w BIK status zielony, tj. nie będzie się różniło niczym od tego, które jest spłacone w terminie.

Jeżeli zaś nie masz historii kredytowej w BIK, zacznij ją budować. Nie startuj od dużego kredytu w banku, karty kredytowej z pokaźnym limitem czy dużej chwilówki. Otwórz zobowiązanie na małą kwotę, ale wymagające regularnego spłacania. Najlepiej, jeśli będzie to mały limit kredytowy w rachunku z okresem bezodsetkowym. Jeśli nie potrzebujesz dodatkowej gotówki, przez jakiś czas staraj się fikcyjnie wykorzystywać środki przyznane w ramach limitu (np. 50zł) i odkładać je w portfelu, aby następnie wpłacić je w terminie z powrotem i zyskać kolejny pozytywny wpis. Już po 6 miesiącach takiego, regularnie spłacanego limitu kredytowego w rachunku będziesz mógł go zamknąć i cieszyć się dobrą historią kredytową.  
Wiesz już, jak sprawdzić swój profil kredytobiorcy? W takim razie do dzieła! Zweryfikuj swoje dane w bazach gospodarczych i BIK i postępuj tak, abyś już zawsze był pewien, że otrzymasz pożyczkę czy kredyt tak w banku, jak i firmie pozabankowej.